國外網絡金融監(jiān)管對我國的啟示
一是上述各國、各地區(qū)的金融監(jiān)管當局在實踐中都認識到,網上銀行還處于發(fā)展的初期階段,對網上銀行業(yè)務的監(jiān)管基本上也仍處于探索、認識階段。它們在網上銀行發(fā)展之初都能夠及時做出響應及判斷,提前研究網上銀行業(yè)務對銀行業(yè)風險管理產生的現(xiàn)實沖擊和潛在影響,向銀行業(yè)提供風險揭示或最佳做法的指引,并以法規(guī)形式確定網上銀行的市場準人程序和持續(xù)監(jiān)管要求,這一方面保證了網上銀行在審慎的框架下穩(wěn)健經營,更重要的是向市場傳遞了監(jiān)管部門支持銀行業(yè)利用新技術進行金融創(chuàng)新的信號。
二是各監(jiān)管當局都把因特網作為銀行拓展產品和服務的渠道之一,因此,現(xiàn)有銀行以“水泥加鼠標”方式開展傳統(tǒng)業(yè)務,不是監(jiān)管人員審查的重點,也不必履行嚴格的市場準人手續(xù),監(jiān)管當局更關心的是與傳統(tǒng)業(yè)務不同、具有因特網特性的新服務形式,如賬戶整合、電子賬單呈示等。
三是監(jiān)管當局普遍重視虛擬銀行問題。虛擬銀行的出現(xiàn)是對傳統(tǒng)監(jiān)管要求和監(jiān)管手段的極大挑戰(zhàn),因此,虛擬銀行的設立、變更及退出是市場準人管理最為關注的領域,各監(jiān)管當局都規(guī)定了嚴格的設立條件和監(jiān)管標準。
四是監(jiān)管當局在市場準人環(huán)節(jié)普遍要求中介機構的參與,規(guī)定新設虛擬銀行或現(xiàn)有銀行開辦網上銀行業(yè)務之前必須提交由獨立第三方機構出具的安全評鉆報告。
五是監(jiān)管當局對商業(yè)銀行網上銀行業(yè)務風險識別和管理手段的要求是類似的。網絡技術使傳統(tǒng)的銀行風險形式出現(xiàn)新的內容,監(jiān)管當局普遍關注與技術有關的風險問題,并強調技術風險管理的重要性,還專門出臺技術風險管理指引,如美國OCC的《技術風險管理》文件,香港金融管理局的《電子銀行服務的安全風險管理指引》等。
六是雖然持續(xù)性監(jiān)管的內容重點在與技術有關的風險、但各國(地區(qū))對網上銀行業(yè)務的持續(xù)監(jiān)管程序與傳統(tǒng)銀行業(yè)務監(jiān)管程序區(qū)別不大,在衡量風險大小時,都兼顧對網上銀行業(yè)務本身的風險大小評估和對網上銀行風險管理有效性的評估。但是,盡管存在諸多共同之處,由于網上銀行發(fā)展階段的差異、歷史上形成的法律傳統(tǒng)和監(jiān)管理念的不同,各監(jiān)管當局之間在市場準人要求和具體監(jiān)管做法方面存在一些差別。這里僅舉幾例:美國、歐盟不反對按照銀行法或有關條例新設虛擬銀行機構,但香港地區(qū)則除現(xiàn)有持牌機構轉型為虛擬銀行外不允許本地新設虛擬銀行;在網上銀行的持續(xù)性監(jiān)管上,英國風險監(jiān)管框架基本不進行現(xiàn)場、非現(xiàn)場的嚴格區(qū)分,美國有此區(qū)分,但沒有專門對網上銀行提出非現(xiàn)場監(jiān)管要求、而香港地區(qū)則非常重視非現(xiàn)場監(jiān)管工作,專門設計了“技術風險檔案”管理系統(tǒng)。此外,在網_L銀行跨境展業(yè)的管理方面,歐盟內部各成員國面臨的監(jiān)管環(huán)境要比美國和香港地區(qū)寬松一些。
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