網絡金融應用逐步擴大
(1)金融交易與服務的開放性。當前,全球經濟一體化和金融資本一體化口益影響著人們的生產與生活,國際金融業(yè)相互競爭、相互依賴,網絡信息技術的不斷發(fā)展,引發(fā)了金融信息服務概念和方式的根本轉變,同時也帶動了對金融信息服務需求的增長。在金融領域,信息服務已經包括了所有的核心業(yè)務,金融創(chuàng)新的基礎離不開信息技術的不斷發(fā)展和進步。
一般認為,金融創(chuàng)新的宗旨是提高金融服務水平。在現(xiàn)實中,金融市場里享受金融服務的經濟主體,選擇金融服務時的優(yōu)先次序越來越表現(xiàn)為從透明度低的金融機構轉向透明度高的服務機構。這必然導致金融發(fā)展進程中的開放性,這是行業(yè)競爭中提高透明度的必然趨勢。所謂透明度,就是主動向市場提供信息的多少、收取交易費用的高低、服務的品種與便利、服務的方式與渠道等。總體上看,商業(yè)銀行和保險公司的透明度相對較低,共同基金、投資基金公司等屬于半透明的機構,而證券市場則屬于透明機構,金融市場上交易成本的大幅度降低和交易品種的不斷豐富,會吸引更多的金融交易從傳統(tǒng)的金融機構內部交易,轉向通過金融市場進行開放性交易,網絡金融的發(fā)展適應了這種開放性交易和開放性服務的需求。
從深層次的意義來說,網絡金融應用的發(fā)展正在對傳統(tǒng)金融機構進行重新再造,影響極為深遠,包括金融機構發(fā)展模式的質的方面和金融機構的交易成本、費用降低等方面,網絡金融的開放性決定了金融機構發(fā)展模式的變化,即從傳統(tǒng)的面對面服務方式轉向開放式的群體參與、互動式溝通的服務方式。如2000年3月香港推出了一個樓宇按揭的金融服務。需要申請住房按揭的居民,可以通過相關網頁提出個人所需的按揭要求,由銀行提出優(yōu)惠條款來爭取每位客戶。客戶無需花費人力、物力到各家銀行奔走,就可以享受到最低的貸款利率。另一方面,網絡金融的開放性對網絡金融服務的要求可以簡單概括為:在任何時候、任何地點,提供任何方式的金融業(yè)務。顯然,這種要求只能通過網絡平臺逐步地實現(xiàn),也迫使傳統(tǒng)金融業(yè)進行大規(guī)模調整。具體地說,在更大范圍內,金融機構要更高程度地運用和依托網絡拓展金融業(yè)務,而且這種金融業(yè)務必須是全方位的,即是覆蓋銀行、證券、保險、理財等各個領域的“大金融”服務。
(2)金融機構發(fā)展模式的轉變。網絡金融應用中,金融機構的交易成本與費用將進一步降低。交易成本是影響金融機構發(fā)展的關鍵性因素。在傳統(tǒng)金融體制中,由于存在較高的交易成本,持有較少資金的投資者將不能入股或參與金融機構的投資;即使能夠投資也不能進行適度的分散化。金融機構存在的理由,就是能夠降低交易成本,通過金融機構的專業(yè)化運用,使得融資者、籌資者和投資者能夠更為方便地進行溝通,有效地配置資金等金融資源。 一般認為,金融機構降低交易成本的主要方法有兩種:一是規(guī)模低成本,即隨著交易規(guī)模的擴大,每一個單位投資的交易成本下降,通過把眾多的投資者的資金匯集在一起,使單個投資者的交易成本大大降低;二是專業(yè)化分工.即不同金融機構要建立特定的服務領域,并開發(fā)出適應客戶需求的金融服務產品,通過專業(yè)化分工大規(guī)模降低金融服務的交易成本。如開展網上銀行業(yè)務,一個站點就可能是一家頗具規(guī)模的分支機構,這就降低了經營成本和費用。事實上,網絡經濟為金融業(yè)的發(fā)展提供了更大的增長空間,通過網絡信息技術和手段,金融機構可以以單位交易費用極低的成本進行大規(guī)模的交易,從面改變傳統(tǒng)銀行的經營模式。
(3)金融市場趨向信息對稱。在現(xiàn)代金融理論中,金融市場信息不對稱是金融機構存在與競爭的重要原因。如在網絡經濟不發(fā)達的傳統(tǒng)金融市場,交易的一方對交易的另一方了解不充分,影響了正確的融資決策,進而導致最積極地尋求貸款的交易者可能是最可能的違約者,一些獲得貸款的交易者可能以金融機構的名義貸款進行冒險。銀行等金融機構雖然了解籌資者和投資者的各種信息,但是這些信息是不能公開出售的。因而,銀行等金融機構的這種獨特的信息優(yōu)勢,使其成為能夠有效地解決金融市場上信息不對稱的中介機構。
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