網(wǎng)絡金融的一般風險
(一)流動性風險
流動性風險對于任何商業(yè)銀行都是客觀存在的,當網(wǎng)絡銀行將出售的電子貨幣進行投資,客戶要求回贖電子貨幣的時候,網(wǎng)絡銀行投資的資產(chǎn)可能無法迅速變現(xiàn),或者會造成重大損失,從而使網(wǎng)絡銀行遭受流動性風險。一般情況下,網(wǎng)絡銀行常常會因為流動性風險惡性循環(huán)而陷人信譽危機之中,并最終導致網(wǎng)絡銀行的破產(chǎn)與倒閉。如果不需要擔保抵押,如何保障貸款的順利回收?如果要求提供擔保抵押,那么需要什么樣的擔保抵押形式和資產(chǎn)?如果以保證形式提供擔保,銀行如何審查保證人的資信和擔保能力?如果允許客戶提供的擔保(如抵押、質(zhì)押),擔保的程序如何進行?這些問題都應是銀行開展網(wǎng)絡貸款業(yè)務中所必須充分考慮的。國外有的網(wǎng)絡銀行通過遠程通訊手段,借助信用確認程序?qū)杩钫叩男庞玫燃夁M行評估,但借款人很可能不履行對電子貨幣的借貸應該承當?shù)牧x務,或者由于借貸人網(wǎng)絡登記所在地銀行信用評估系統(tǒng)不健全等而大大提高了網(wǎng)絡銀行的信用風險。另外,網(wǎng)絡銀行貸款表面上看仍然與傳統(tǒng)的貸款業(yè)務一樣,也只涉及到銀行和客戶兩方當事人,但其完全通過網(wǎng)絡進行交易的主體特征,涉及到眾多當事人,除了客戶本人、網(wǎng)絡銀行外網(wǎng)絡系統(tǒng)經(jīng)營主體、通訊線路提供者、計算機制造商等眾多相關(guān)者都可能受牽連。由于這些關(guān)系極為復雜,又缺少統(tǒng)一有效的法律調(diào)整與規(guī)范,一旦發(fā)生信貸風險等經(jīng)濟糾紛,經(jīng)濟責任很難劃分與確認,商業(yè)銀行面臨的信用風險也就大大增加了。
(三)市場風險
(四)利率風險
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