網絡金融監管的內容
(一)對網絡金融的服務程式和真實性的監管
就服務的真實性監管而言,應當建立網絡金融交易確認系統。對于每一筆網絡金融業務,用戶有權利提出交易確認。例如,必須通過安全的簽名電子郵件或其他方式請求用戶給予最后確認,并且保證每一筆資金的流向都有最后接受人的確保。對于在同一銀行的兩個賬戶之間的轉賬業務同樣需要銀行的確認。這是保證金融交易安全及交易真實有效的必要措施。
(二)對網絡金融系統安全的監管
應該意識到,對網絡金融的系統安全監管始終是有限的,網絡失敗的可能性的客觀存在。因此,從政策上規定網絡金融機構的風險責任分攤機制同樣極具現實意義。對網絡金融而言,有的損失比較容易分攤責任,有的則很困難,如人力不可抗拒的災害事件、黑客入浸等造成的損失。從長遠發展看,監管者應讓網絡金融機構承擔大部分此類風險,以迫使金融機構不以高度技術化的系統安全為借口損害客戶利益。
(三)對消費者的權益進行監管
應當避免網絡金融機構利用自身的隱蔽行動優勢向消費者推銷不合格的服務或低質量高風險的金融產品,損害消費者利益。網絡金融機構對客戶資料和賬戶交易資料有保密的義務,未經客戶許可或特定執法機關執法要求金融機構不可以將客戶資料向第三方提供。此外,還應當考慮與網絡金融高技術服務特點相應的責任。由于網絡金融服務隱含了對高效率時間利用和使用便捷的承諾,客戶通過網絡金融完成金融交易時責任一方對損害的賠償不僅應包括對市場交易直接成本的賠償,還應包括對市場交易效率成本的合理賠償。比如,消費者接受網上銀行業務和參與電子貨幣行為的動機在于其便利和效率如果因為網上銀行人為或技術的原因,喪失應有的便利性,不能及時獲得流動性、不能按預期的高效率實現支付結算功能等,那么除了由此造成的直接損失外,對間接損失也應該適當考慮由事先承諾提供這些便利的金融機構來承擔。
(四)對利用網絡金融方式進行犯罪的監管
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